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挑战行业最低价,保障灵活自选,这款王牌回来了!

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挑战行业最低价,保障灵活自选,这款王牌回来了!

作者| 猫妹
来源| 大猫好规划(ID:damaoplan)

作为重疾险市场的两大王牌,达尔文超级玛丽一直是既生亮何生瑜的存在。

重疾新规实施以来,达尔文接连推出了达尔文5号焕新版、达尔文5号荣耀版和达尔文易核版2021。

反观超级玛丽,仿佛沉寂了不少。

但江湖怎么能没有超级玛丽的名字呢,最近,超级玛丽就憋了个大招,推出了超级玛丽5号,大有一个打几个的势头

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为什么说它一个打几个呢?

因为猫妹大致看了下它的保障,简直是集各家之所长:

按照重疾新定义设计的重疾险,整体费率贵了一些,有保险公司就开始在保障内容上入手,给重疾险“减负”。比如达尔文5号荣耀版,把60岁前额外赔做成了可选项,不选的话就会很便宜,而超级玛丽5号,也采用了这种设计;

不过,60岁前额外赔这种设计,也挺受欢迎的,稍微加一点预算,就能提升60岁前这段人生最重要时期的保额。但是达尔文5号荣耀版重疾只额外赔60%,达尔文5号焕新版就比较大气了,直接多赔80%,而超级玛丽5号可选的60岁前额外赔,也是80%。

所以,猫妹把这三款产品放在一起细细做了下对比,老规矩,先上图。

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必选责任中,超级玛丽5号重疾、中症、轻症都覆盖了,赔付比例也和两款达尔文持平,都是目前最高的。

另外,超级玛丽5号也有自己的创新——重疾责任复原保险金。

如果在60岁前患重疾,按照重疾责任赔付相应保额后,60岁及以后再次患重疾,不管是同一种重疾还是其他重疾,都可以再获赔60%基本保额。

可以把它理解为一个多次赔付责任,但除了有1年的间隔期限制,还有其他很多限制:

首次需在60岁前,如果首次在60岁及以后,那么这项责任就没有了;

第二次需在60岁及以后,如果第二次也在60岁前,也无法获得复原保险金;
另外,虽然同种重疾也可以再次获得赔付,但限复发、新发或转移,而持续是不能获得复原保险金的。

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所以,这个责任的获赔概率不会很大,不过有总比没有好。

达尔文5号荣耀版的创新责任也是如此,它是有个癌症靶向药津贴。

如果在保单的前15年确诊恶性肿瘤-重度,自确诊之日起2年内,在已上市的抗癌靶向药和免疫治疗药物上,自费金额达到10万,会额外赔50%基本保额。

但是因为有保单前15年和2年内靶向药自费达10万的限制,获赔概率也不会很大。

最有诚意的应该算达尔文5号焕新版的创新责任了。

如果在保障期限内确诊恶性肿瘤-重度,并且是晚期的话,可以额外赔30%基本保额。

癌症是最高发的重疾,而且很多人确实一确诊就是晚期,获赔概率会大些。

但只额外赔30%,属实有点少了。

所以,这些创新责任不过都是锦上添花的作用,大家看看就好,不影响对产品整体的评价。

说完了必选责任,再来看看可选责任。

超级玛丽5号模仿达尔文5号荣耀版,将额外赔也做成了可选项。

并且,它的额外赔又和达尔文5号焕新版的赔付一样高,60岁前患重疾直接多赔80%。

这就是前面说到的它集各家之所长,如果你不想选额外赔,它可以不选,如果你比较在乎60岁前的重疾保额,它选上额外赔的话,也是赔最多的。

另外,超级玛丽5号的癌症多次赔,也模仿达尔文5号荣耀版,摒弃了癌症二次赔,采用了癌症津贴的设计。

为什么呢?

因为癌症二次赔,癌症和癌症之间有3年的间隔期,而癌症津贴的话,每间隔1年就有机会额外获赔40%基本保额,虽然赔的少,但获赔概率更大。

另外,治疗癌症的过程是煎熬的,随时都需要钱,所以癌症津贴的这种设计也更人性化。

这又是超级玛丽5号一个集各家之所长的地方。

特定心脑血管疾病二次赔,超级玛丽5号和达尔文5号荣耀版类似,覆盖了10种之多,但第二次的赔付比例只有120%,而达尔文5号焕新版,虽然只覆盖了3种,但都是最高发的3种,第二次的赔付比例也高达150%,当然保费也会贵一点。这一项责任没有哪个更好,大家根据自己的预算、需求选择就好。

身故责任,猫妹一直不建议大家买重疾险的时候附加上(除非一些非健康体,没得选),这样重疾和身故是共用保额的,花了两份钱,却只能赔一项责任,不如把保费拆分拆分,单独去买一份寿险,两份保险互不影响,如果先患重疾后又身故,那就两份保险都能赔。幸运的是,目前这三款重疾险都不强制捆绑身故,对我们还是比较有利的。

最后,结合保费来看一下。

只要重疾、中症、轻症这些基础责任的话,超级玛丽5号的保障不输达尔文5号荣耀版,但保费更便宜些;

而60岁前额外赔的责任,超级玛丽5号和达尔文5号焕新版保费差不多,超级玛丽5号女性费率更低一些,而和达尔文5号荣耀版相比,其实也没贵多少,而且超级玛丽5号重疾额外赔付比例还更高。

癌症多次赔,超级玛丽5号比同样是癌症津贴形式的达尔文5号荣耀版便宜很多,和达尔文5号焕新版相比,虽然赔付比例低,但获赔概率更大,稍微贵一点,也可以接受。

至于特定心脑血管疾病二次赔和身故责任的保费,前者是选择的人比较少,后者是不建议,所以猫妹就没有测算它们的保费了。

综合来说,超级玛丽5号,无论是基础责任,还是60岁前额外赔,又或者是癌症多次赔,都是性价比很高的。

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要说超级玛丽5号有什么缺点,还确实有个小缺憾:只能保终身,没有保至70岁的选项。

这对预算非常有限的猫友就不太友好了。

不过人的寿命越来越长,还有延迟退休的压力,很多人也担心70岁以后的保障,如果预算够的话,那就保终身好了,不然钱也不知道花哪去了。

所以,猫妹的建议是:

如果保终身,目前最好的选择就是超级玛丽5号,各项责任灵活可选,怎么选性价比都很高,尤其女性,费率更优。

如果预算很有限,保至70岁,那么可以在达尔文5号焕新版和荣耀版之间做选择,详细的可以看这篇《重疾险越来越贵,有人却便宜了30%,薅羊毛要趁早》。

当然,以上这些产品的健康告知、核保都比较严格,如果身体已经有了一些异常,无法通过的话,也可以试试达尔文易核版2021,性价比不能和他们比,但保障也还行,详细的可以看这篇《亚健康群体的救星,高血压、糖尿病、乙肝大三阳都能买!》。

所以,大家买健康险的话,还是要趁早,越早主动性就越强,以上这些产品,都没什么大坑,性价比也都是目前市场上第一梯队的,无论选哪个,都是明智的选择。

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关于保险,如果您有任何问题,可以跟猫妹小助手(微信damaocaijing01)聊聊。
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撰文| 来自北方
头图| Ritomm
排版|来自北方
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