P2P风波，智能存款违规，这类保险成了银行的香饽饽……

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）

眼见他高楼起，眼见他楼塌了。

P2P洗劫了不少人之后彻底哑火了。

整点安全的。

结果，互联网平台上的各类银行智能存款又违规了。

逼得很多人，兜兜转转又回到了银行。

但看了一圈儿，银行自己的理财产品收益率确实有点惨，下不去手。

你猜，这时候银行的理财经理会给大家推荐啥？

有经验的猫友，估计已经猜到了，那就是保险。

要说这银行、保险的缘分真的很深了。

银行是“财神爷”，买下了很多家保险公司，要么自己成立保险公司，或者是很多保险公司的中小股东。

当然，保险公司也不是吃素的。

保险公司手里有钱（保费）啊，手里也拿着好多银行股票，在资本市场层面上，也算是银行的“金主爸爸”。

像卖保险这样的合作自然是少不了的，银行手里的客户不要太多哦。

所以银行不光卖保险，还是卖保险的大户！

虽然受政策影响，银行渠道卖出去的保险也有大小年之分，但在保险公司总保费收入中，来自银行渠道的，少则30%，多则40+%。

在资产驱动负债最火热的岁月里，银行甚至一度超越个险成为保险公司最大的渠道。

对保险公司来说，银行渠道走量很大，保费收入有保障。

像中小保险公司，想拉起自己的代理人队伍其实难度很大，所以通常会假手于人，走经代渠道。

对银行来说，来自保险公司的手续费也是银行中间收入的一种，而且是一块大肥肉。

银行中间收入的来源有很多，像卖基金、信托、保险、理财子公司产品都算。

但是，理财子公司、基金等产品虽然客户接受度高，但返点明显逊色于信托、保险理财产品，而信托的门槛又特别高，一般人儿也买不起来，所以综合来看，保险是个适合面儿广，返点高的好东西。

对银行的客户经理来说，卖保险虽然是任务，但也不是白卖的。

保险公司给客户经理的激励比较到位。

有些激励，因为超过了监管的规定，还是暗着给的，走小账等秘密渠道。

前面咱也说了，虽然银行一直是保险销售的大户，但也有大小年之分。

从2017年以后，银保业务掉了一大块。

主要是因为“妖精论”一出，资产驱动负债的路子走不通了，加上银保监会去中短存续期业务、回归保障的导向一出，就导致银保渠道的占比不断收缩。

但是2020年，面对疫情的冲击，导致保险公司“开门红”彻底哑火，保费的压力显而易见，KPI作祟，加之政策上对中短存续期业务的态度有所松动，行业就再度出手了。

对银行来说，也乐意卖保险。

2020年前三季度，商业银行累计实现净利润1.5万亿元，同比下降8.5%。

谁都有KPI。

但是宏观经济增长放缓，主业收入下滑，加之金融业1.5万亿元的让利政策，银行想回回血，就得靠增加贡献大的中间收入了。

有银行客户经理说了，今年2021银行开门红期间，力推保险，给他们下的基金、保险的销售任务，都比去年翻倍了。

这就是银行、保险你情我愿的事儿。

除去之前出现过的，个别银行客户经理搞飞单，卖假理财，银行卖的保险还是正经保险的。

目前也没出现过哪家保险公司爆雷的，所以安全性还是挺不错的。

|比如当初安邦在银保渠道卖了那么多保单，都一一兑付了。

但是，缺点就在于，保险的收益率其实没有销售给你讲的那么高。

银行存款和保险产品区别还是很大的。

但很多客户经理在说的时候，会用一些有误导性的词汇给客户讲保险。

|比如“我们行有零存整取的年金类收益型保险，分三年交和五年交两种，1万元起存，保本没有任何风险。”

这里的“零存整取”就是银保销售的禁用词。

“保本没有任何风险”，这也有前提，就是你得持有这份保险达到一定的年限，如果年头少，就只能走退保，退保只退现金价值。

你交进去的保费，扣掉给客户经理的佣金，渠道的费用，保险公司的管理费，七七八八的算下来，保不齐现金价值就比交的钱还少。

你说，这算“保本没有任何风险”吗？

|比如一个养老年金保险的演示材料上，就能看到，这个产品每年交5万元保费，交费期限三年，也就是说，客户要交15万，但三年期满的现金价值只有149769元，就是如果持有三年，都还是“亏本”的。

所以，如果买银行保险，不想亏本，还想赚钱，就得做好超长期持有的准备，没有个三年别想回本儿。

|再比如，客户经理可能会说，这个产品“预定利率3.5%复利增长”。

但预定利率是产品在精算设计上用到的术语，未必就等同于实际的收益率。

一般现在的银保产品以万能险为主，万能险可以有保底收益率，也就是不管发生申请情况，保险公司的万能账户的收益率最低都不能低过这个数儿。

不少产品的产品保底收益率可能只有2.5%，3%。

即便按照3.5%复利增长来测算，且一直不取，像上面的那款产品，得到24年期末，现金价值才能涨到308394元，做到本金翻倍。

利用投资的72法则我们也可以简单测算出，这款产品的实际复利在3%左右。

如果保底收益率更低，那么实际的复利也会降低。

所以，大家不要过于高估银保产品的收益率。

虽说不一定都是最坏的情况，但目前在降息通道，长期来看，如果未来5-10年，国内仍然是处于低利率环境下，年金险的收益将继续下滑。

因此，如果是出于锁定利率的角度看，银保产品也是一个不错的选择；如果只追求高收益，那么银保产品不是你的菜。

最后总结一下，正规银行和保险公司推出的保险产品本身都是靠谱的，不过它的不确定因素在于推荐产品的人——客户经理是否会存在夸大收益、故意隐瞒等不合规的推销行为，同时也要看是不是你需要的那盘菜。

关于保险，如果您有任何问题，可以跟猫妹小助手（微信damaocaijing01）聊聊。

撰文| 想起

头图| Ritomm

排版| 长颈鹿

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