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2020年保险巨变,这些趋势已经很明显……

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2020年保险巨变,这些趋势已经很明显…...
作者| 猫妹
来源| 大猫好规划(ID:damaoplan)

最近,很多人都在总结2020年,感觉发生了很多事,确实挺魔幻的。

这一年,保险圈也发生了很多变化。

今天,猫妹就来总结下2020年保险的那些变化,看看我们未来配置保险应该是怎样的一个思路。

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重疾新定义

这个话题是关于重疾险的。

大致就是,市面上重疾险的设计基础——重疾定义修改了,那么所有按照旧定义设计的重疾险都将在2021年1月31号之前下架,以后就只能买到按照新定义设计的重疾险了

定义一修改,很多保障内容都变了:

比如较轻的甲状腺癌不能赔全部重疾保额了,只能按照轻症赔30%;
特定三种轻症最高只能赔30%,比现在很多重疾险赔的要少;
疾病的定义更客观、更量化、更符合现在的医学实践了,扯皮会变少
不过癌症的定义变严格了,而很多心脑血管疾病的定义变宽松了。

长期医疗险

这个话题是关于百万医疗险的。

一直以来,百万医疗险都以高性价比、高杠杆深受大家的欢迎,但美中不足的,就是它的续保问题,因为是短期险种,很可能某一年停售了,就续不上了。

监管也看到了大家的担忧,去年4月份就发文鼓励开发长期医疗险。

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各家保险公司也积极响应,憋着劲开发长期医疗险。

去年诞生了平安e生保长期医疗险(20年版)、好医保长期医疗(20年版)等保证续保20年的百万医疗险。

还有好医保终身防癌医疗险、平安i康保终身防癌医疗、微医保终身防癌医疗险等保证终身可续保的防癌医疗险。

它们和现在短期的医疗险相比,确实更有安全感,但保障却没有现在短期的医疗险那么完美。

比如几款保证续保20年的百万医疗险,统一都不报销外购药,而且以后还有可能涨价

定寿不断刷新地板价

去年,定期寿险方面一直是“降价”的风格

从华贵大麦2020、国富定海柱1号,到瑞泰瑞和2020、鼎诚定海柱2号,再到华贵大麦2021,一次次刷新了定寿的地板价。

不过这些产品又分两个方向,像定海柱系列,主要就是便宜,而健康告知、免责条款择要严格一些。

而瑞和系列、大麦系列,比定海柱贵点有限,但健康告知、免责条款都相对很宽松。

而且,大麦的两个版本,都支持寿险转换,也就是大麦以后再升级了新版本,又便宜了,那是有机会转换成新版本的。

猝死成意外险标配

意外险方面,猫妹很喜欢的小蜜蜂下架了。

接下来市场上的主流产品分别有大保镖、大护法,以及现在的大护甲。

这三个产品无一例外都带猝死责任,而以前是比较少见的,像小蜜蜂就没有。

而以前也比较推荐的亚太超人,虽然也有猝死责任,但和新产品比起来,保障内容就差了点。

可能是保险公司看到了这方面的需求吧,因为现在大家的压力确实都挺大的,猝死也是屡屡上新闻,所以就都抓紧开发这类产品了。

惠民保险

2020年,也是惠民保险遍地开花的一年。

惠民保险,主要是惠民医疗险,它的零门槛(不限年龄、不限职业、不限疾病)和低保费确实让一些买不了普通商业保险的人抓住了一根救命稻草。

它们的保障通常包含两部分一部分是住院医疗费的报销,一般有2万的免赔额,限医保范围内的费用,报销比例在70%-80%左右,另一部分特定药品的报销,主要是一些抗癌特药,也可以报销一部分。

有点像百万医疗险,但保障却远不如百万医疗险。

它们宣称政府主导,但实际上大部分都还是保险公司的商业产品,所以大家还是要以平常心对待。

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现在是2021年初,大家可以整理一下自己家的保单,查漏补缺一下。

总体思路,还是建议普通家庭:

家庭顶梁柱把重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险配齐;
小朋友把重疾险、百万医疗险、意外险配上;
老人把百万医疗险、意外险配上。

重疾险方面,正值新旧定义切换之际,旧定义还有20天左右的时间,猫妹建议大家可以多配置一点旧定义的产品

因为总体来说,旧定义的产品对我们有利的地方更多

而且,新定义产品刚出来,要给以后降价的空间,所以可能就没有现在的产品便宜

另外,像信泰人寿等保险公司,还官宣了择优理赔,买达尔文3号、超级玛丽3号Max、如意甘霖等旧定义的产品,理赔时旧定义有利就按旧定义赔,新定义有利就按新定义赔,完全不受新旧定义切换的影响,还能享受两个时代的红利。

百万医疗险方面,现在有保证续保时间更长的产品,那么猫妹建议年龄稍微大一点的,比如40岁以上(不用太教条),身体的小毛病会越来越多,以后买保险会越来越难,总是没什么安全感的,那就可以选择这种保证续保20年的产品,比较踏实,保障虽然没有那么完美,但也可以接受。

而较年轻的朋友,可以先选择保证续保6年的,比如超越保2020,好医保长期医疗(6年版),也足够了,以后等保证续保20年的更成熟更完善了,还有机会切换。

当然,有一些现在就有一些身体异常,买不了百万医疗险,尤其一些老年人,那么就可以搜搜当地有没有什么惠民保险可以买,做个替代品。

不过,身体没什么大碍的,猫妹就不建议大家去凑热闹了,毕竟惠民保险从保障内容和稳定性来说,都没有百万医疗险好,百万医疗险也没比它们贵多少,还不如买百万医疗险呢。

最后就是定期寿险和意外险,以前手上有定期寿险的,如果和现在的价格差的太多,那么能换的可以换掉,毕竟到现在定期寿险确实便宜了一大截。

而意外险的猝死责任,算是加分项,但更多的我们可以关注一下它的意外医疗报销部分,是不是够完美

当好的意外险停售时,也不用太担心,意外险没什么健康门槛,也总能找到替代品,不会轻易就失去保障的。

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总的来说,2020年保险业的变化还是挺多的,很多东西只是初现雏形,相信后面的产品会越来越成熟。

而作为消费者,也不能总是期待着后面会有更好的产品,因为买保险还取决于我们自己的身体情况,很有可能等来等去就买不了保险了,我们只要保证,买到的是当下最合适的产品,那就不亏。

关于保险,如果您有任何问题,可以跟猫妹小助手(微信damaocaijing01)聊聊。
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撰文| 来自北方
头图| Ritomm
排版| 长颈鹿
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